Determina cuándo te jubilarás
Usar su edad actual y averiguar cuándo espera jubilarse son los primeros pasos importantes para hacer un buen plan de jubilación. ¿Sabía que cuanto más tiempo hay entre ahora y cuando planea jubilarse, más riesgo puede manejar su cartera?
Por ejemplo, si es joven y le quedan más de 30 años para jubilarse, debe mantener la mayor parte de su dinero en inversiones más riesgosas, como acciones. Esto se debe a que, aunque suban y bajen, las acciones tienden a funcionar mejor que la mayoría de las otras inversiones, como los bonos, durante más de 10 años.
Si desea comprar las mismas cosas cuando se jubile, sus activos y ahorros deben poder mantenerse al día con el aumento. Piénselo: si la tasa de inflación es solo del 3%, sus ahorros valdrán un 50% menos después de 24 años. Aunque no parezca mucho cada año, esto será un gran problema para cuando se jubile. Luego, a medida que envejece, su cartera debe estar compuesta principalmente por sus ingresos y formas de mantener su dinero seguro.
Deberá poner más de su dinero en valores como bonos. No puede esperar obtener los mismos rendimientos de esto que podría haber obtenido de las acciones. Por otra parte, su compromiso le brindará un flujo de ingresos constante y menos volátil que puede utilizar para aumentar sus ingresos. También te preocuparás menos por la inflación y el costo de vida a esta edad.
Haz un presupuesto realista
Si desea reconocer cuánto necesita ahorrar para la jubilación, deberá pensar en cuánto gastará. La gente suele pensar que su gasto anual será entre el 70% y el 80% de lo que era antes. Esto podría deberse a que piensan que viajarán menos o comerán menos fuera de casa. La mayoría de las veces, sin embargo, esto no parece correcto. Las personas a menudo reciben facturas médicas que no esperaban, o es posible que aún tengan que pagar algunas de sus hipotecas.
Además de esto, es posible que desee pasar algunos de los primeros años de su jubilación en cruceros, paracaidismo u otros pasatiempos costosos. Esto haría que su gasto anual sea aproximadamente del 120 % al 150 % de lo que solía ser. Como ahora tiene unas ocho horas adicionales al día, saldrá de compras y verá lugares de interés más de lo que cree. Todo esto está bien y es normal, pero debe tratar de planificarlo al principio de su presupuesto.
Y, por supuesto, también debe notar que la vida útil promedio es más larga cada año. ¿Tienes hijos? ¿Querrá mudarse a una casa más pequeña cuando sus hijos crezcan, o querrá pagar su universidad? Si esto es cierto, deberá incluirlo en su plan de pensiones. En la cúspide de todo eso, es una buena idea revisar su plan una o dos veces al año para asegurarse de que sus ahorros vayan según lo planeado.
Determine su tasa de retorno de inversión después de impuestos
Una vez que sepa cuándo desea retirar dinero y cuánto planea gastar, debe calcular su tasa de rendimiento real después de impuestos. Averigüe cuál es su tasa de rendimiento real después de impuestos. Esto le dirá si su cartera puede generar el dinero que necesita.
Incluso para inversiones a largo plazo, una tasa de rendimiento de más del 10% antes de impuestos no suele ser posible. Pero este umbral de retorno disminuirá a medida que envejezca. La mayoría de los valores de renta fija con rendimientos bajos constituyen una cartera de jubilación de bajo riesgo.
Los impuestos generalmente se deducen de los rendimientos de las inversiones, pero esto depende del tipo de cuenta de jubilación que tenga. Debido a esto, debe calcular su tasa de rendimiento después de tener en cuenta los impuestos. Mientras planifica su jubilación, también es importante averiguar su situación fiscal al sacar dinero.
Planificación de pensiones personales
Obtener un plan de pensión individual o IPP es otra forma de aumentar sus ingresos de jubilación. Un IPP es un plan de pensión de beneficios definidos establecido por un empleador para brindar exenciones fiscales y mejores beneficios de jubilación.
Un IPP podría ser adecuado para usted si tiene entre 40 y 71 años de edad y gana más de $100,000 en ingresos T4 cada año, si es un profesional o propietario de un negocio autónomo incorporado, o si es un empleador que quiere mejorar los beneficios de jubilación de un empleado clave.
Mantener la planificación patrimonial
La planificación patrimonial es otra parte importante de un buen plan de jubilación que requiere la ayuda de diferentes profesionales, como contadores y abogados. Obtener un seguro de vida es una parte importante de su patrimonio y planes de jubilación.
Si tiene un seguro de vida y un plan patrimonial bien pensado, esto le ayudará a asegurarse de que sus seres queridos no tengan que luchar económicamente después de su muerte. Si tiene el esquema correcto, tendrá más control sobre cómo se comparten sus activos.
Un plan patrimonial bien pensado también es útil porque le permite evitar el costoso y lento proceso de sucesión. Sería útil pensar en cómo los impuestos podrían afectar su plan patrimonial. Ya sea que desee dejar su beneficio por fallecimiento a su familia oa una organización benéfica, debe comparar los efectos impositivos de otorgar el beneficio y transferirlo a su patrimonio.
La forma típica de invertir en un plan de jubilación es obtener rendimientos que cubran los costos de vida anuales ajustados por inflación mientras se mantiene estable el valor de la cartera. Luego, cuando mueres, la cartera pasa a las personas que elegiste para recibirla. Pero un asesor fiscal lo ayudará a determinar qué plan es mejor para usted.